Masz pytanie dotyczące kont osobistych i rozwiązań oszczędnościowych?
Zapytaj eksperta Eksperci wyliczyli, że po przejściu na emeryturę z ZUS i OFE łącznie możesz liczyć na świadczenie emerytalne, które wyniesie co najwyżej 60 proc. twojego obecnego wynagrodzenia. Jeśli na emeryturze chcesz żyć przynajmniej na takim poziomie jak teraz - oszczędzaj na przyszłą emeryturę na własną rękę. Jak i w co? Najprostszym rozwiązaniem jest odkładanie pieniędzy na rachunku bankowym lub na lokacie. Nie wiąże się to ze skomplikowanymi formalnościami, za to wymaga silnej woli i nie gwarantuje dużego zysku. Żeby inwestować na giełdzie, potrzebna jest chociaż minimalna wiedza o rynkach finansowych. Jeśli nie masz czasu na kurs ekonomii dla początkujących, lepiej powierz swoje pieniądze fachowcom oferującym Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) lub Programy Systematycznego Oszczędzania (PSO).
Co to jest IKE Jest to indywidualne konto emerytalne, na którym gromadzisz środki na twoją przyszłą emeryturę. Popularnie IKE nazywane są trzecim filarem emerytalnym, ponieważ umożliwiają regularne odkładanie dodatkowych kwot na emeryturę, powiększając tę otrzymywaną z ZUS i OFE.
Podstawową zaletą IKE jest to, że gromadzone środki są zwolnione od 19 proc. podatku Belki od zysków kapitałowych - jednak tylko do pewnego limitu - trzykrotności średniego prognozowanego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W 2010 roku na IKE można wpłacić nie więcej niż 9 579 zł, by uniknąć zapłacenia podatku. Można oczywiście wpłacić rocznie więcej, jednak nadwyżka będzie już opodatkowana.
Środki wpłacane na IKE są zarządzane przez instytucje finansowe:
- banki - IKE są prowadzone w formie oszczędnościowych rachunków bankowych (lub lokat),
- towarzystwa funduszy inwestycyjnych - w formie rachunków jednostek uczestnictwa w wybranych funduszach inwestycyjnych,
- ubezpieczycieli - w formie polisy na życie z funduszem kapitałowym
- firmy maklerskie - w formie rachunków papierów wartościowych.
Konto IKE można założyć zgłaszając się do jednej z tych instytucji (np. poprzez internet lub telefonicznie), która takie konta prowadzi i podpisać odpowiednią umowę. Jedna osoba może posiadać tylko jedno takie konto.
Lokata, fundusz czy polisa? Wybierając rodzaj instytucji warto się dowiedzieć się, w jaki sposób składki są inwestowane - czy w specjalnie utworzonych przez nie funduszach inwestycyjnych (o różnym stopniu ryzyka - od opartych na np. nieruchomościach, obligacjach po fundusze akcyjne) lub w powszechnie dostępnych na rynku funduszach inwestycyjnych. Najbezpieczniejsze jest IKE będące rachunkiem oszczędnościowym (lokatą) w banku, który gwarantuje określone oprocentowanie i kapitalizację odsetek - w tym przypadku masz pewność, że nic nie stracisz, ale zyski też mogą okazać się niewielkie.
Zakładając IKE z funduszem inwestycyjnym można dowolnie wybrać rodzaj funduszu w ramach jednego TFI (a wraz z nim odpowiednią strategię inwestycyjną, np. fundusz akcji, obligacji itp.) oraz zdecydować, jaką część oszczędności powierzyć określonemu funduszowi.
IKE w zakładzie ubezpieczeń polega na zawarciu umowy o ubezpieczenie na życie - co ważne - z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Wpłaty na konto będą realizowane w formie comiesięcznych składek, których wysokość ustala towarzystwo. Przed podpisaniem umowy trzeba jednak dokładnie agenta ubezpieczeniowego wypytać o wszelkie opłaty i prowizje.
Jednak sposób inwestowania składek i szacowane zyski to nie wszystko. Koniecznie trzeba zwrócić uwagę na koszty. Towarzystwa funduszy inwestycyjnych i ubezpieczyciele pobierają często opłatę za zarządzanie. Jeśli wybrana instytucja prowadząca IKE pobiera od wpłaconych kwot znacząco wyższe prowizje niż od zwykłych klientów inwestujących poza programem - IKE może się okazać po prostu nieopłacalne.
Wybierając IKE warto dowiedzieć się, czy trzeba dokonywać regularnych wpłat, a także czy możliwe jest zawieszenie opłacania regularnej składki IKE na dowolny okres. Cała reszta, czyli zarządzanie i inwestycje należy do specjalistów.
Ile można odłożyć na emeryturę? To przede wszystkim zależy od czasu, przez który oszczędzasz oraz w przypadku IKE związanych z funduszami czy akcjami od sprawności inwestycyjnej instytucji zarządzającej kontem. Pamiętaj jednak, że wpłaty na IKE nie są gwarantowane przez państwo. Odkładając aż 9579 zł rocznie (po 798 zł miesięcznie), po 30 latach z samych składek możesz uzbierać ponad 287 000. Przy założeniu średniorocznej stopy zwrotu z inwestycji w wysokości 5 proc. do emerytury możesz uzbierać nawet ponad 600 000 zł.
Jeśli będziesz odkładać mniej np. 200 zł miesięcznie przez 30 lat, przy założeniu średniorocznej 5 proc. stopy zwrotu, dodatkowo oszczędzisz na emeryturę ponad 150 000 zł, z czego 67 000 z samych składek.
